（三）法律风险：以贷还贷、借新还旧的潜在隐患
担保责任风险：如前文所述，在借新还旧业务中，担保责任的认定较为复杂。若银行未准确把握《担保制度解释》中关于新旧贷担保人不同情形下的责任规定，可能导致担保落空。例如，在新增担保人时，未在保证合同中明确借款用途为借新还旧，也未通过其他方式让担保人知晓，一旦借款人违约，新担保人很可能免责，银行债权的受偿将面临挑战 。此外，旧贷的担保物权在借新还旧时也需妥善处理 。若旧贷的抵押、质押权人虽同意继续担保，但未及时办理相关登记手续，可能导致担保物权无法有效覆盖新贷，或者在抵押物被二次抵押的情况下，因未核查登记状态，导致新贷担保物权顺位劣后，影响银行优先受偿权的实现 。
合同效力风险：以贷还贷、借新还旧业务中，借款合同的效力可能受到质疑 。若银行与借款人在办理新贷过程中，存在欺诈、胁迫等情形，违背一方真实意思表示，根据《民法典》相关规定，受欺诈、胁迫方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销 。另外，如果借款合同的签订违反法律法规的强制性规定，如贷款资金用途违反国家产业政策等，合同可能被认定为无效 。合同无效或被撤销后，银行不仅无法按照合同约定主张债权，还可能面临资金损失，甚至引发监管处罚 。
合规风险：金融监管部门对以贷还贷、借新还旧业务有严格的合规要求 。银行若未遵循相关规定，可能面临监管处罚 。例如，监管规定要求银行在办理借新还旧业务时，要对借款人的还款能力、贷款用途等进行严格审查，确保贷款资金安全 。若银行未履行审慎审查义务，为不符合条件的借款人办理借新还旧，可能被监管部门认定为违规经营，面临罚款、暂停业务等处罚措施 。同时，借新还旧业务如果被用于掩盖不良贷款真实情况，粉饰银行资产质量，还可能引发系统性金融风险，这也是监管部门重点关注和打击的行为 。
二、信贷业务中的骗取贷款案例警示
（一）案例呈现：典型骗取贷款案件梳理
“职业背债人” 骗贷案：2023 年，江西南昌警方侦破一起特大汽车贷款诈骗案，涉及全国 12 个省份，诈骗金额达 3000 余万元 。以高飞为首的职业骗贷团伙，通过非法中介寻找文化程度不高、生活困难急需用钱的 “背债人”，如低保户刘强等 。团伙利用专业团队将 “背债人” 包装成有房产、有公司等资产的优质客户，以 “白户” 身份购买豪车 。随后，让 “背债人” 拿着伪造的资产证明，以豪车为抵押物向银行办理抵押贷款 。在银行办理车辆抵押的时间差内，骗贷团伙安排 “背债人” 挂失机动车登记证书，补办新证后将豪车转卖给不知情的第三人，瓜分贷款和卖车所得，导致银行贷款无法收回 。
智力残疾人被操控骗贷案：2023 - 2024 年期间，钱某、姚某操纵智力残疾人士小陆进行骗贷 。他们在贷款中介帮助下，将小陆包装成商行和空壳公司的法定代表人，先后以小陆的房子为抵押，向小贷公司和银行获得贷款 。其中，从小贷公司获得的 80 万元贷款被挥霍一空，从银行获得的 200 万元贷款，归还了第一次借款本息 90 万元、支付中介费用十几万元后，剩余 92 万余元被钱某、姚某瓜分 。最终，钱某、姚某因贷款诈骗罪被法院判处有期徒刑，同时，法院判决小陆与银行签订的贷款合同无效 。
（二）骗贷手段：常见作案方式剖析
身份包装与虚假资料：骗贷团伙通常会对 “背债人” 进行身份包装，伪造各类虚假资料 。如虚构工作单位、收入证明，制作假的营业执照、资产证明等，以此向银行证明借款人具备还款能力 。在上述汽车贷款诈骗案中，高飞团伙将低保户刘强包装成有资产的优质客户，伪造的资产证明成为骗取银行信任、获取贷款的关键手段 。在涉及企业的骗贷案件中，犯罪分子还可能通过制作虚假财务报表，虚报企业营收、利润等数据，掩盖企业真实经营困境，骗取银行贷款 。
利用贷款流程漏洞：骗贷分子善于挖掘银行贷款流程中的漏洞，实施骗贷行为 。以车辆抵押贷款为例，银行办理抵押手续通常需要一定时间，犯罪分子便利用这段时间差，挂失机动车登记证书，使银行无法完成抵押，进而将车辆转卖 。此外，部分银行在贷款用途审核环节存在不足，骗贷团伙可能虚构贷款用途，如以购买原材料为名申请贷款，实际将贷款资金用于炒房、炒股或个人挥霍，银行在资金监管不到位的情况下，很难及时察觉资金流向异常 。
操纵特殊人群作案：一些骗贷团伙将目标瞄准特殊人群，如智力残疾人、低收入群体等 。这些人群往往缺乏金融知识和风险防范意识，容易被操控 。在小陆被操控骗贷案中，钱某、姚某利用小陆智力残疾、民事行为能力受限的状况，将其作为骗贷工具，在小陆对贷款行为缺乏认知的情况下，成功骗取银行贷款 。此类骗贷行为不仅损害了银行利益，也严重侵害了特殊人群的合法权益 。
（三）风险防范：银行应对骗贷的策略
强化贷前审查：银行应建立严格、全面的贷前审查机制 。在审查借款人身份时，通过多渠道核实信息真实性，如与工商、税务、社保等部门数据联网，查询企业经营状况和个人收入情况，避免身份被伪造 。对于贷款用途，要求借款人提供详细、合理的贷款用途计划，并对相关交易合同、发票等凭证进行严格审核，确保贷款资金流向符合约定 。同时，加强对抵押物的评估和审查，除了评估抵押物价值，还要核实抵押物所有权、是否存在权利瑕疵等，防止抵押物被重复抵押或存在其他纠纷 。
优化贷款流程与监管：银行需对贷款流程进行梳理和优化，堵塞可能存在的漏洞 。例如，缩短车辆抵押等关键环节的办理时间，减少时间差被利用的风险 。加强对贷款资金流向的实时监管，借助大数据技术，跟踪贷款资金的流向和使用情况，一旦发现资金流向异常，立即采取措施，如提前收回贷款、要求借款人作出合理解释等 。此外，建立内部监督机制，对贷款审批、发放等环节进行定期检查和审计，防止内部人员与外部骗贷团伙勾结作案 。
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